数字人已经可能悄无声息地“潜”入我们的生活。当且你办理相关银行业务时比如查账，挂失，一般客服咨询时，你已经在与银行的AI数字人打交道了。线下柜台越来越少，可在线数字人柜员会越来越多，银行正在数字人之路上飞奔！

“AI”银行信贷员帮扶小微

日常金融服务中，你或曾与银行的智能客服对话过，也或接到过不少智能机器人的电话营销，但可能不知道的是，在你惊叹于如今“最快以秒计”的信贷审核中，背后是银行智能化的信贷授信。今后，“AI大脑”将成银行主流选择。

除了越来越像互联网公司外，银行机构也在向科技型公司靠拢。IDC预测，到2026年，将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。由于更为复杂的模型、算法的应用，尤其是通过开放银行生态搜集到多源可用数据，至2026年底，欺诈洗钱等案例将降低12%。

实际上，目前AI风控在银行业已有探索。例如，网商银行“百灵”智能交互式风控系统，将大规模人工智能应用于小微金融，已服务800万小微经营者；中信银行“哨兵”智能防欺诈风控系统，通过将机器学习和大数据技术应用于反欺诈，守护用户“钱袋子”。

报告称，AI风控大脑有助于精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与合规、预测性分析；而建设AI风控大脑时需要关注数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。

那么，AI大脑具体又是如何进行智能交互风控？以网商银行“百灵”系统服务的小微企业为例，众所周知，每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

对此，“百灵”系统主要通过计算机视觉、知识图谱、人机对话等技术综合应用，实现对小微经营者的资产、行业、经营状况、资金需求等更精准的理解和评估，从而为小微提供更匹配的信贷服务。目前，该系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。

网商银行“百灵”系统已支持70多种自证任务，超过800万客户使用，成功提额客户。

超8成银行将部署数字人

能说会道，还懂金融业务的银行数字人，你有打过交道吗？IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务。集成GenAI的数字人将大行其道，“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。

截至目前，线上做客服、理财经理，线下做“大堂经理”，是数字员工在银行的主要应用。其中，包括浦发银行、交通银行等就在重点投入数字人，构建大规模数字员工队伍。

附：目前银行的数字人使用情况一览

浦发银行：该银行联手百度智能云打造了金融行业首个虚拟数字员工“小浦”，提供理财咨询等服务，并且文档审核数字员工可提供相当于200-300人员/年的生产力。

宁波银行：该银行推出了虚拟数字员工“小宁”，为客户提供各类业务咨询和办理服务。

江南农商银行：该银行推出了从事业务办理的“言犀VTM数字员工”，可独立闭环完成银行业务交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。

光大银行：该银行推出了金融理财数字顾问“阳光小智”。

德意志银行：该银行企业银行部在全球的虚拟数字员工“BlueBotYi”在中国正式上岗，负责为在华客户提供实时定制交易报告、现金池报告等服务。